Среди всего изобилия банковских продуктов именно кредитные карты, по моему мнению, составляют наибольшую опасность для финансовой стабильности обычного человека. Особенно это касается представителей среднего класса, и тому есть ряд причин.

Кредитные карты созданы для богатых.

Да, именно так, как бы парадоксально это не звучало. Первая кредитка была создана Фрэнком Макнамара в 1950 году. Она называлась KIC Diners Club и в начале ей можно было записать на свой счёт поход в ресторан. Суть идеи была в том, что у многих магазинов, ресторанов и компаний были кредитные книги. В них покупку постоянного клиента просто записывали, а потом выставляли счёт.

Это было доступно только обеспеченным людям, которые могли себе позволить дорогие и импульсивные траты, так же всегда расплачивались за свои покупки. Кредитка объединяла все эти записи и становилась свидетельством, что покупатель – человек обеспеченный и ему можно просто войти в магазин и взять всё что душе угодно, его платёжеспособность не вызывала опасений.

Как видите, сама суть кредитки никак не соотносится с обычным человеком, вынужденным чётко рассчитывать свой бюджет и траты.

Банки любят выдавать кредитки “утопающим”.

В рекламе кредитных карт разных банков можно заметить одну и ту же идею: кредитка преподносится, как хороший способ решения внезапных финансовых проблем. На самом деле, кредитка сгодится “про запас”, на всякий случай. Но вот решить систематические финансовые проблемы она не сможет. В этом случае человеку нужно что-то менять в жизни, работу или расходы. А навязанная банком, в такой удачный для него момент, кредитка только усугубит проблемы: через месяц помимо долга у человека появится новая статья расходов – процент по кредитке, при чём эти деньги простой уйдут в никуда.

Кредитными картами не умеют пользоваться.

Это всеобъемлющая проблема, касающаяся большинства людей вообще. Из 5 моих знакомых, в срочном порядке опрошенных перед написанием этой статьи, ни один не смог объяснить, как работает 100-дневный беспроцентный период его карты. То есть, если вернуть деньги за этот период, то проценты не начислят – это знали все, это же говорилось сотрудником банка и рекламой. После я спросил, что будет, если за 100-дневный период потратить всё, потом вернуть 50% на карту, потом потратить 20% и снова вернуть 30%. Посчитать и ответить, с какой суммы долга и в какой день начнут начисляться проценты – не смог ни один из опрошенных. И это при том, что грейс-период – важнейший инструмент борьбы с процентами по карте и его условия нужно знать “от и до”.

Кредитные карты мешают жить по средствам.

Зачастую, кредитка появляется, когда человек только-только научился вести бюджет, а иногда и раньше. Во всех случаях, использование кредитки приносит две проблемы: кредитные средства принимаются в расчёт бюджета, оплата кредитки становится ежемесячной статьёй расхода на долгое время. В итоге никаких существенных приобретений не сделано, а ежемесячно будет теряться небольшая, а иногда и значительная, сумма по процентам. Личный бюджет не может и не должен включать использование кредитки. Остаётся только держать её в запасе, как замену финансовой подушки безопасности, что тоже не полезно.

Кредитные карты повышают закредитованность.

На всякий случай разъясню: когда банк решает, одобрить ли вам кредит, он берёт 20-30% (зависит от банка) от вашего дохода, как максимальную величину, которую вы можете тратить на погашения всех кредитов. От этого зависят условия, на которых кредит одобрят и факт одобрения в целом. Если у вас есть кредитная карта, то величину уменьшают на размер ежемесячного платежа. И тут не имеет значение, закрыта кредитка или нет, важен только факт её наличия.

В итоге из-за таких уменьшений можно лишиться возможности получить выгодные условия ипотеки, что будет стоить вам сотен тысяч рублей. Не говоря уже о проблеме с жилищным вопросом. И всё из-за простого наличия кредитной карты.

Моё мнение о проблеме.

Вот мы и подобрались к итогу. По моему мнению, использование кредитки представителями среднего класса, особенно если карта появилась одновременно с первой хорошей работой, приводит к двум неприятным последствиям, помимо самих трат:

• Финансовое развитие человека затормаживается.
  Это происходит из-за высокой закредитованности, не позволяющей использовать кредитные продукты для достижения серьёзных целей, из-за неумения жить по средствам, когда кредитка участвует в расчёте бюджета, и из-за банальной финансовой безграмотности и идущими за ней излишними тратами.
  Итог: финансовое “отставание в развитие”.
• Неадекватное восприятие кредитов в целом.
  Тут бал правят крайности: кто-то ритуально сожжёт кредитку, когда её закроет, и будет всем и вся рассказывать, какое зло кредиты в целом. Другой человек “подсядет” и всё у него будет в кредит, и машина и жильё и вещи.
  Итог: большое “кредитное плечо” и высокий риск остаться банкротом в результате увольнения или кризиса.

Ранее удалось выяснить, что «Сбербанк» изменил платную услугу «Мобильный банк» для всех банковских карт.

Источник изображений: «Яндекс Картинки»

Присоединяйтесь к нам в Google News, Twitter, Facebook*, Instagram*, ВКонтакте, YouTube и RSS чтобы следить за новостями и оперативно получать интересные материалы.

* Сервисы признаны судом экстремистскими и запрещены в России.